Préparer son financement

Combien devez-vous emprunter ?

Le montant à emprunter ne se déduit pas du prix de l’annonce. Faites la liste complète : prix, frais d’acquisition, travaux, frais liés au crédit, et la réserve que vous voulez garder. Retirez ensuite votre apport, c’est-à-dire la part que vous financez vous-même.

Mensualité, taux, durée : comment ça marche ?

Un crédit immobilier classique est amortissable : chaque mois, vous remboursez une partie de la somme empruntée (le capital) et des intérêts.

À taux identique, allonger la durée fait généralement baisser la mensualité (hors assurance), mais augmente le total des intérêts payés. Pour comparer deux scénarios, gardez la même base et vérifiez ce qui est inclus dans chaque montant.

Comment comparer deux offres de prêt ?

Ne comparez pas seulement le taux affiché. Regardez le TAEGTAEG Taux annuel effectif global : indicateur du coût du crédit intégrant les frais entrant dans son calcul légal. Il aide à comparer les offres. (taux annuel effectif global). Il regroupe les intérêts et les coûts que la loi oblige à y inclure, notamment certains frais et l’assurance exigée pour obtenir le prêt. C’est l’indicateur le plus complet pour comparer.

Le TAEG doit rester sous le taux d’usure, un plafond légal qui dépend du type de prêt et de la date.

Comparez aussi ce que le TAEG ne montre pas :

• les conditions de remboursement anticipé (si vous remboursez plus tôt) ;
• la possibilité de moduler vos mensualités ;
• la garantie demandée.

Demandez toujours quels coûts sont exclus d’un montant annoncé. Pour aller plus loin : la définition officielle du TAEG.

Assurance et garantie : deux protections différentes

L’assurance emprunteur couvre les risques prévus par le contrat : décès, invalidité ou incapacité, selon les garanties choisies. La banque peut l’exiger pour vous prêter. Vous pouvez choisir une assurance ailleurs que dans votre banque, à condition qu’elle offre des garanties équivalentes à celles demandées.

Avant de choisir, comparez :

• les exclusions (ce qui n’est pas couvert) ;
• la franchise et le délai de carence (périodes pendant lesquelles l’assurance ne paie pas encore) ;
• la quotité (la part du prêt couverte pour chaque emprunteur) ;
• les modalités d’indemnisation.

La garantie bancaire est autre chose : c’est une sûreté demandée par la banque au cas où vous ne rembourseriez plus, par exemple une cautionCaution Personne ou organisme qui s’engage à payer une dette si le débiteur n’y satisfait pas, selon les conditions de l’engagement. À distinguer du dépôt de garantie. ou une hypothèqueHypothèque Sûreté portant sur un immeuble pour garantir une dette. Ses effets et ses frais doivent être étudiés avec le prêteur et le notaire.. Demandez son coût au départ, les frais éventuels si vous revendez, et ce qui se passe en cas d’incident. Elle ne remplace pas l’assurance.

Quels documents préparer pour la banque ?

La liste exacte dépend de la banque et de votre situation. En général, on vous demandera :

• pièce d’identité et justificatif de domicile ;
• justificatifs de revenus et d’épargne ;
• crédits en cours et charges ;
• documents du projet (annonce, compromisCompromis Avant-contrat par lequel les deux parties s’engagent à vendre et acheter, sous les conditions prévues.…).

Si vous êtes indépendant, demandez quels bilans et justificatifs sont attendus.

La checklist du dossier bancaire vous aide à suivre votre préparation.

Ai-je droit au prêt à taux zéro (PTZ) ?

Le PTZ complète un financement pour certaines opérations. Les conditions dépendent notamment de vos ressources, de la composition du foyer, du logement, de sa localisation et du type d’achat. Ne comptez pas dessus avant d’avoir vérifié votre situation avec les règles en vigueur.

Préparez vos informations, puis utilisez les informations et le simulateur officiels du PTZ. Les simulateurs du guide n’appliquent aucune aide ni aucun plafond.

De l’accord de principe à l’offre de prêt

Un accord de principe de la banque n’est pas une offre de prêt. Seule l’offre écrite vous engage, après un délai précis :

• la banque doit maintenir son offre au moins 30 jours après que vous l’avez reçue ;
• vous devez attendre 10 jours pleins avant de l’accepter, à partir du lendemain de la réception.

Ce délai de réflexion est différent du délai de rétractation du compromis et du délai pour obtenir votre prêt. Faites confirmer par la banque le calendrier et la façon d’accepter, puis organisez le versement des fonds avec le notaire.

En cas de difficulté pour obtenir le prêt, lisez la fiche sur les conditions suspensives avant de prendre une décision sur la vente.